六边三层——全栈风控人的进阶路径

好久不见，我是正阳，很高兴能够通过文字认识你。

新年新气象，提笔送祝福。出于“既然想到了，就要写出来”的责任感，借用近半个月夜半凌晨一段段碎片的时间（工作时间外），写一些对于如何做好一个风控人浅薄的理解。写给自己，也写给风控圈子的朋友们，希望能够给暂时陷入迷茫或者处于纠结状态的伙伴提供一点点成长或学习的建议，增加一些职业自信。

本文增删查改打磨数次，最终定格在了8442字，略长但不冗余，凝结了很多关键词、关键句。如您诚心阅读，并与笔者产生共鸣，相信这篇百分百原创文章会对您接下来2~3年的成长起到一定的作用，那么，不妨用15～20min的时间，与我一起，来一场关于个人成长的深度对话。

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略懂略懂

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相信大家对商务、售前、业务、技术这些词都比较熟悉，但对顾问式销售、商务型售前、技术咨询顾问、业务专家等一系列组合词比较陌生，一方面市场上以此命名的岗位确实比较少，另一方面，这样的定义不够直观，且对综合能力要求相对较高。

笔者毕业后做过一段时间商务，因无法胜任岗位要求，所以半路出家自学了大数据风控，五载三年几经辗转，摸爬于数据分析、模型开发、风控策略、售前咨询等几个工种之间，也先后在甲乙方公司待过，到目前，虽仍一瓶不满半瓶晃荡，但已对自己的职业发展方向有了较为清晰的判断，那就是：**伴随着“普惠金融”这个理念和趋势的发展，将数据转变为智慧，成为一个略懂行业、略懂业务、略懂技术、略懂项目、略懂团队，且对企业和行业发展都能提供一些个人价值的风控人。**前路漫漫其修远，吾将上下而求索。

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智信仁勇严

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怎样才能做到懂行业、懂业务、懂技术、懂项目、懂团队？让我们从古典古籍中的道理开始学起。笔者喜读《孙子兵法》，以下这段可以做到流利背诵：

“兵者，国之大事，死生之地，存亡之道，不可不察也。故经之以五事，校之以计，而索其情：一曰道，二曰天，三曰地，四曰将、五曰法。

• 道者，令民与上同意也，故可以与之死，可以与之生，而不畏危。

• 天者，阴阳、寒暑、时制也。

• 地者，远近、险易、广狭、死生也。

• 将者，智、信、仁、勇、严也。

• 法者，曲制、官道、主用也。

凡此五者，将莫不闻，知之者胜，不知者不胜。故校之以计，而索其情，曰：主孰有道？将孰有能？天地孰得？法令孰行？兵众孰强？士卒孰练？赏罚孰明？****吾以此知胜负矣。”

——《孙子兵法》

将者，智、信、仁、勇、严，应该是较早定义的比较经典的五维模型。将帅之才，不仅要****讲信誉、知仁义、敢作为、严纪律，更要有智慧。

感谢身边优秀的领导、同事和朋友，让笔者切身体会到：一个真正能领兵、会领兵的将才，不仅能打胜仗，还能打硬仗，还能少打仗，甚至不打仗！所谓不战而屈人之兵，善之善者也。

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术业有专攻？

任何行业，想要有大将风范，都需要具备非常全面的个人素质和特长。那么，作为风控人，到底需要具备哪些能力，才能过好这一生？难不成**做商务也要懂技术？做模型也得懂方案？****答案是：没错！**很多伙伴对此好奇或提出质疑，不是说术业有专攻吗？为什么做好一件事还不够，还是会遇到那么多职业瓶颈（尤其是在毕业5年左右、30岁上下的节骨眼上）？

其实，术业有专攻本身没有任何问题，只是当前时代较为浮躁，信息更替日新月异，大部分人很难做到术业专攻，他们会被市场情绪裹挟，要么拼命内卷，要么选择躺平，两者都不可取，会消耗能量浪费青春。

对大多数人来说，没有什么饭碗是能稳稳端一辈子的，不管是激进还是保守的策略，守着自己的一某三分地，本身就极易被替代，大量的例子在警醒我们一个事实：干掉你的不一定是同行！（如chatgpt一样）

那么，**如何拓宽职业护城河？如何打破能力天花板？**有时候，先跳出局外，看明白想明白之后，再躬身入局，也许可以做到自我突破。

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全栈风控人

相信我们每个职场人身边都会有几个综合能力超强、几乎没有短板的高手，他们大多数是领导，少部分是同事或者朋友。他们有异同点：有些学识渊博还能平易近人，有些年纪轻轻就已洞悉一切；他们也有相同点：思维敏捷情绪稳定，有着对行业独特的理解，有着扎实的技术功底，有着与客户稳定互信的关系，还能在项目管理或客户服务的过程中推动双赢甚至多赢，遇到问题还能对症下药。

我们一时半会无法精准定义和区分这些高手身上所具备的可以习得的能力，那暂时就以**<全栈风控人>**，来概括那些在风控领域有着超强综合能力的人吧。

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六边形战士

在大型脑力竞技真人秀《最强大脑》节目里，对选手智力和能力的考验，逐渐采取了多维度综合衡量的方式，目前的题目都会基于六维能力模型去设计，分别是：推理力、创造力、空间力、记忆力、观察力、计算力。

• 推理力：是以敏锐的思考分析、快捷的反应、迅速地掌握问题的核心，在最短时间内作出合理正确的选择。推理可分为演绎推理、归纳推理和类比推理等。

• 创造力：是指产生新思想，发现和创造新事物的能力。

• 空间力：是对客观事物的空间形式进行观察、分析、认知的抽象思维能力。

• 记忆力：是识记、保持、再认识和重现客观事物所反映的内容和经验的能力。

• 观察力：是对事物的观察能力，如通过观察发现新奇的事物等，在观察过程对声音、气味、温度等事物有一个新的认识。

• 计算力：是指数学上的归纳和转化的能力，即把抽象的、复杂的数学表达式或数字通过数学方法转换为可以理解的数学式子的能力。

由此看出，评估智力或能力的角度，既要从单一维度切入，更要综合全面考量。许多《最强大脑》的选手，也是通过一路过关斩将，才对自己的性格和能力有了清晰的认识。有的选手会特别清楚自己的优势和不足，而后有所为有所不为，做到术业专攻；有的选手呢，长板也不突出，短板也不明显，他们虽然不一定是脑王级别，但通常也会在高位，这类人有着稳定的情绪、持续的输出，单兵作战能力强，在团队里还能合群，我们称他们为**<六边形战士>**。

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全栈风控人的六边形

在结合古典古籍、现实问题、身边案例、经典模型等进行分析并做比较体系的思考之后，笔者斗胆提出一个想法：那些综合能力较强的<全栈风控人>，总体上在六个方面有着过人的能力，即****认知能力、专研能力、咨询能力、销售能力、项目能力、团队能力。

正巧，之前设计过一个简单的正阳心法模型，叫“成长六度”，即广度、深度、智度、态度、效度、温度。

更巧的是，能力模型和心法模型竟然可以做到两两组合一一对应：

• 认知能力——广度

• 专研能力——深度

• 咨询能力——智度

• 销售能力——态度

• 项目能力——效度

• 团队能力——温度

六种能力，对应六个维度，按路径看，又可分为三个层次：

**第一层，是筑基！**是包括广度、深度和智度在内多方面个人基础能力的建设。

    ①广度：在选择一份工作或一个岗位之前，最好能拓展较为广泛的知识面，在整个职业系统中能够找到适合自己生存的位置；

    ②深度：一个萝卜一个坑，落位之后，就要投入大量的时间，去筑基、去精进、去汲取、去扎根，达到一定的深度；

    ③智度：拥有了足够的广度和深度之后，需要结合真实有场景的业务、结合实际可落地的案例，对“纸上知识”做一定程度的内化和外延。咨询是将知识转化为智慧非常好用的一种方式，它需要全面合理地应用知识并进行正确的判断和决策。

第二层，是改变！这一层要做的仅仅是转变态度。许多技术同学或商务同学都多多少少有着某些方面的优越感和另一些方面的自卑感，这些体会少部分来源于性格，大部分来源于认知，即偏见。要想改变能力（格局），就要改变态度，改变对自己不喜欢的人与事的态度，改变自己对自己的态度，所谓存在即合理，开放即自由。改变态度后，大脑的感知力、包容性和创造性都会更加丰富。

第三层，是共创！是对1+1>2的追求，包括了做事的效度和做人的温度。个人能力和精力终究有限，一定要学会借助团队的力量。笔者有一个小小心法推荐给大家：当已经无法通过自己能力解决问题的时候，一定要在第一时间找到合适的人去做正确的事，最大程度避免内耗。项目管理和团队管理，都可以有效提升自己的团队作战能力。项目管理的诞生，起源于工业革命，为提升效率而生；团队管理，可拆字为二：“管人”和“理事”，其实也就是找到合适的人去做正确的事。

下面，我们一一剖析六大能力。

****（1/6）认知能力——广度

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之所以将认知能力放在第一位，是因为它实在太重要了，所谓战术层面的博弈，在战略层面不值一提。高手通常都会有一双较为宏观的眼睛，有一颗较为宽阔的胸怀。风控这个岗位的天花板蛮高，历久弥香，所以，起步之时，就应该做好心理准备——用长足的眼光看待和审视自己的职业生涯，这是一件性价比极高的事情。

广度，指的就是要有广泛的知识面，具体到风控领域，包括但不限于：

• 行业认知：包括消费发展、合规监管、零售贷款、数字化转型、金融科技、智能风控等，对行业的认知，可以作为六边形能力的**“底座”**来搭建。

• 业务认知：包括信贷业务、传统业务、互联网业务、信用卡业务、现金贷、消费贷、联合贷、助贷、自营业务等，吃透任何一个业务，都能成为专家。

• 岗位认知：包括甲乙方、商务、售前、解决方案、数据分析、平台开发、采购、项目经理等，识别并熟悉业务闭环链条上的所有相关方，了解你所在的组织结构，组织是企业存在的意义。

• 自我认知：包括能力认知、性格偏向、行为偏好、做事风格、社交意识、专研态度等，越早认识自己，越早脱离苦海。

想要在一个领域成为专家，踏踏实实专研和积累是必经之路，除此之外，另有一个讨巧的捷径——麦肯锡底层思考法（即认知提升三步法）。快速掌握一个行业的知识，可以分三步走：

    ①了解并弄懂行业100个关键词。拿着这100个关键词，可以大杀四方无往不利。尤其新人入行，可以高频大量阅读行业报告，积累词汇量，培养敏感度，将来的提升之路无外乎就是在这些关键词之间游走，故此为一本万利之法。

    ②看五本行业头部推荐书籍，也可以看一些优质行业报告。看书籍是为了将行业关键词串联起来，逐步搭建体系化的认知，有分辨知识网、知识晶体、知识粒度的能力。

    ③集中找三个行业前辈，带着问题去交流去学习。交流是为了接地气，将想法与实践对应，不至于让自己患上纸上谈兵的坏毛病。

三步法最开始会非常吃力，不过如若你对这个行业真的有兴趣，或有些天赋的话，会越来越轻松。阅读效率的提升，也就意味着对行业理解力的提升。

提升认知广度，是一个持续并不断迭代的过程，最好可以做到每年****沉浸式集中学习一次，需要深度感知和流式复盘，了解行业发展现状，把握行业发展方向，定位自己在行业中的位置，规划自己未来发展的路径可能性等。

****（2/6）专研能力——深度

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将深度赋予专研这两个字，实至名归。提起专研，通常会想到科学家或技术员，技术类工种的特点，本就是专研深挖、实事求是。

笔者大部分时间喜静不喜动，所以每当有机会沉浸在coding、数据分析或者需要深度思考才能解决问题的时候，总能体会到一丝丝心流的感觉，这种感觉，很好！

金融科技范畴下的数字风控技术，知识体系本身不算庞大，理解了核心线条逻辑，掌握起来也并不复杂。任何****知识体系的建设，都如同雕塑，需要先搭骨架，再填血肉，最后注入属于自己的灵魂。

• 系统：包括核心系统、风控中台、决策引擎、特征平台、预警系统等。

• 数据：包括数据库、标签体系、数据质量、数据测试、数据评估、数据应用、数据分析等。

• 策略：包括策略分类、策略开发、策略评估、策略对比、策略优化等。

• 模型：包括模型开发、模型评估、模型融合、模型管理、模型风险管理等。

将这些颗粒度的知识点串起来，就有了对大数据风控较为基础的认知，在此基础上，根据岗位需要，再做不同程度的****上钻或者下钻：

    ①对于商务人员，需要对这些词做到了解，甚至熟悉，思考它们之间的层次性和关联性，起码做到能与客户**“平等对话”**，知其言而知其意。若想要继续提升，可以从弄懂数据测试流程、掌握数据评估参数、了解业务核心指标、熟悉系统常用组件逐步开始。

    ②对于业务人员，需要对自己业务线条上所使用到的工具和技术，做到知其然而知其所以然。业务人员，通常会更懂产品、更懂流程、更懂客户，这本身就是宝贵的认知财富，在此基础上，了解大数据风控逻辑和决策流，将人工和智能结合起来，会发挥奇效。

    ③对于技术人员，需要对自己涉足范围内的知识点，做到精通。涉及到数据加工和应用，具体包括不限于数据测试、数据分析、业务核心指标、特征加工逻辑、算法原理、建模方法论、模型融合、模型管理、abtest、灰度测试、策略应用、策略有效性评估等，要知其理而知其用。

****（3/6）咨询能力——智度

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智度的大任，完全只能交给咨询。咨询是通过某些人头脑中所储备的知识经验和通过对各种信息资料的综合加工而进行的综合性研究开发。“咨”和“询”原是两个词，咨是商量，询是询问，后来逐渐形成一个复合词，具有以供询问、谋划、商量、磋商等的意思。

细想“咨询”二字，无非是“有问于人”。有问则必有答，回答问题的一方，无论是否拥有“顾问”这个头衔，事实上都是在扮演咨询的角色。

**咨询通常是通过帮助客户解决某个具体问题来实现的，以确认、澄清并满足客户的需求。**如何找到问题的根源（或者干脆不去找），如何解决一个问题（或者不去解决），如何获得对方的信任，让自己的答案发挥最大的效用，甚至如何推销自己招徕生意等，这些都是各行各业的人士（尤其是风控厂商）每天都面对的难题。

咨询的开展，核心分为三个阶段：

    ①进入阶段：包括建立关系、确认客户需求、能力配对评估、寻找一致性、确定目标、定位问题、数据收集和业务诊断等。

    ②提出建议和解决方案：包括扮演专家、帮手或合作者的角色、列出备选清单、让客户参与决策、提供报告等。

    ③帮助解决方案的实施：注重变革背景、注意方式方法。

由此可见，咨询是一个系统工程，它可以由多方面组成：

    ①售前，是咨询的一部分。有了商务人员挖掘的线索，售前人员一定要抓住机会，**深入到客户现场、深入到业务场景，深入到具体产品，为商务人员添砖加瓦，为解决方案创造条件。**作为风控售前，思考的出发点要比商务人员更接近落地和实施，具体包括但不限于：什么区域的客户？什么类型的银行？行内过往合作背景、同类型或同区域合作行项目案例、对接部门、部门发展现状、痛点及需求、绩效kpi 、发展规划、竞对关系、沟通现状、把握程度、可能提供的解决方案等。

    ②解决方案，是咨询的一部分。解决方案可拆字为：解、决、方案，解是审题和思考，决是决策和答案**，方案只是答题卡**，重点在哪不言而喻。风控解决方案讲求落地性，不可过度承诺，解决方案人员需要为实施人员指明道路，扫前障，铺宽路，不挖坑，不埋雷。

    ③数据分析，也可以是咨询的一部分，可以提供依据，辅助决策。

虽然咨询两字要求偏高，很多从业者无法具备综合全面的咨询服务能力，但不管任何岗位，有着咨询服务的意识，都可以在某些关键节点起到事半功倍的效果，极大提高效率。

****（4/6）销售能力——态度

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想要完成第一层到第二层的升级，转变态度是关键！在具备了知识的广度、专研的深度和咨询的智度之后，大部分人就已经满足了对接业务提供方案支持的基本能力要求。此时的我们，需要稍微主动一些，“素颜”也好，“包装”也罢，要勇于把自己的能力叫卖出去。勇敢本身就是一种能力。

特别指出，许多做技术的同学认为自己不需要销售能力，这样的思维有些片面。

销售，是一项基本能力！是包括商务同学在内所有人向外延伸和信息交换的一种方式，这种方式可以说是职场必需品。于个人，求职面试和职场社交需要推销自己的能力、经验、特长；于企业，商务人员需要利用自己的销售技术，推销企业核心能力和解决方案价值；

**销售，是很多关键信息的源头！**之前，一直觉得做为一个风控人，进阶之路无外乎是在业务和技术两条线上提升自己，却没有意识到，业务能力和技术能力本就是产品，产品就是需要叫卖出去的，叫卖的过程中，可以吸收更多来自市场的反馈。所以，端正态度，矫正自己对一些销售类岗位的偏见，是第一步，也是很重要的一步！是或不是商务人员，都应该对销售有最起码的尊重和开放合作的态度，有了这个态度，格局才能打开。

**销售，可以很专业！**有幸认识几位自己很佩服的商务总，她（他）们有着开拓的视野、清晰的思路、精准的表达、细腻的心思，与她（他）们交流，如沐春风，简直令人享受。关键是，她（他）们中的一些人，还有着每日复盘、今日事今日毕的好习惯，在客户关系管理、项目引导等方面，永远有着自己的控盘节奏，十足给人一种比你聪明还比你勤奋的感觉。

**销售，本身也应端正态度！**商务职责绝不只是应酬与喝酒。乙方公司做的一个个项目，就好比是在下一盘盘棋，楚河汉界两军对垒，没有多少局面是能够轻松赢下对手的。**售前、售后、产品、研发甚至管理等人员，都是局中棋子，**唯独商务，必须是棋手。好的商务，需要有通盘大局观，可以精准定位棋盘上的每一颗棋子，进而排兵布阵，将它们的价值发挥到最大，并****以全局最优或者局部最优的步法和步数，占尽先机，既能达成目标持续共赢，还能全身而退不失体面。

风控商务核心能力，总体可以概括为几大类：

• 客户关系管理：包括客户背景、组织架构、关键人识别、合作情况、竞对关系等。

• 客户需求管理：包括业务模式、产品特性、系统建设、核心痛点、商机挖掘、客户引导等。

• 工具库管理：包括系统产品、数据产品、解决方案、咨询服务、行业经验、同业案例等。

• 信息收集处理：包括信息的收集、加工、整合与传递，准确定位需求、传递需求，避免伪需求。

• 协同链条管理：调动包括售前、解决方案、分析师、咨询师、研发等协同链条上的相关方。

最后，销售能力的提升也需要一个日积月累的过程，请商务同学们务必相信自己的胜任力，培养自信心，包括****公司自信、产品自信、文化自信、个人自信等；

****（5/6）项目能力——效度

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矫正了固化的态度，建立了全方位的自信心，就意味着度过了第二层的考验。第一层和第二层都是对单体能力的要求，还算比较简单，但我们都知道，一个系统真正复杂的地方，在于元素与元素之间的关系**，在职场中，指的就是人际关系**。单体能力再强，也有可能吃瘪，所以进入第三层，我们要构建的就是解决复杂问题的能力。

前段时间和一个朋友聊天，她说商务能力的提升，非常依赖亲自参与实践的项目经验，这个说法极大的刺激了笔者的好奇心，因为在固有的认知中，商务人员一般不会深度参与项目，他们可能更多出现在项目的首尾两端，项目执行的过程中，不一定能发挥很大的作用，看来是笔者浅薄了。那这么看的话，无论是商务人员，还是开发人员，亦或者是项目组其他成员，都有必要构建对项目基本的认识。

往复杂了说，项目管理囊括方方面面，可以是非常规范化、标准化、流程化的一套体系：

• 项目运行环境：包括组织内外部的事业环境因素、组织可用过程资产、组织系统结构等的了解。

• 项目经理的角色：包括项目经理的影响力范围、能力要求、对认知和背景层面的执行整合等。

• 项目生命周期：包括预测型、迭代型、增量型、适应型、混合型等。

• 项目管理：包括整合管理、范围管理、进度管理、成本管理、质量管理、资源管理、沟通管理、风险管理、采购管理、相关方管理等。

往简单了说，对风控人员来讲，所谓的项目能力，其实就是自己胜任项目要求的能力，核心几个关键点无外乎项目章程、项目计划、关键里程碑、WBS、核心交付物、日志等；

拥有强项目思维，可以极大提升效能。一方面它可以将复杂问题简单化（将简单问题流程化），另一方面它也可以用来应对一些人为制造的麻烦，正所谓用专业知识对抗蛮不讲理。

如果有条件，给自己创造一些参与复杂项目的机会。

****（6/6）团队能力——温度

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对于团队，相信每个伙伴都有自己的理解和需求。有些人喜欢轻松的文化，有些人喜欢严谨的文化，有些人喜欢层级文化，莫衷一是，各有所由。对于职能划分、边界感、包容心、合作力等，笔者经验尚浅，不便讲述理论，只提几个自己比较看重的点：

• 团队，就是要1+1>2。

• 最好的管理是无管理，最好的运营是自运营。

• 团队，永远是最坚实的后盾。

• 团队，一定要有温度。但凡涉及到人与人相处，就需要给予一定的温度，别凉了信任你的人的心。

也许是上天眷顾，也许是意气相投，笔者过往的每一段职业经历中，都能遇到好的伯乐，好的领导，好的同事，好的团队，这方面十足庆幸，万分感恩。

愿每一个伙伴也都能遇到好的团队，团队就是用来解决复杂问题的。

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躬身入局，日拱一卒

至此，本文已接近尾声，回顾一下，我们洋洋洒洒8000多字，全面介绍了<全栈风控人>所应具备的六大核心能力。当然，除六边三层能力之外，另有一些通用能力，包括诚信、务实、包容、协作、沟通等，都是基本素质要求，在此不做赘述。

一方面我们似乎对那些<全栈风控人>多了一些了解——原来他们的成长路径也是有迹可循；另一方面，我们难免深吸一口气，真能做到这个份上的话，还是人吗？至少以笔者当前的眼界和能力，还远远达不到这样的水平，还需要向他们多多学习。若大家身边真有这类人的存在，一定要牢牢抓住，因为，他（她）们的存在，本身就很有价值。

既然有迹可循，那么就请对自己的未来充满期待吧，迷茫只是暂时的，纠结也终会过去。

既已入局，做个战士

日拱一卒，功不唐捐

另，笔者深知能力有限，言辞之间难免片面，万望读者海涵，后续逐步成长。   

此致，笔落。

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我是正阳，很高兴通过文字与你相识。

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