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正阳风控咨询

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2024-07-13

我是正阳,很高兴通过文字认识你

时隔近五个月,信贷风控筑基系列文章马上就要结尾了。从写前几篇文章时的不自信、无头绪、无规律,到写中间几篇时的有态度、有计划、有内容,再到写后面几篇时融入的框架、感情、热血、希望,我一次又一次的加强自己对于知识的思考、收集、梳理、归纳、整合和对这个行业的理解,一次又一次的策划与复盘,一次又一次的拿起与放下。经历了沉寂、悲喜、落寞、焦虑,也经历了安静、稳重、洒脱、释然。最终,与时间成为了朋友,与文字成为了朋友,与正阳能量场的所有伙伴成为了朋友。我觉得,这五个月,很值!

值此即将告别之时,将几篇长文重新整理,纠错查漏(由谢思茂、吴艳芳、吴燕芳、朱小静完成),优化结构,最终生成带有索引目录的PDF文档,打包成册,献给大家,获取方式请查看后文(向大家介绍新人阳小妹,请多多指教)。

pdf形式如图所示:

该系列文章功能有限,仅用于奠定基础。诸如行业经验、项目经验、奇闻趣事、代码案例,则需要通过其他方式或者其他渠道获取。

现在,让我们一起重温这五个月的点点滴滴!


全面了解小微信贷风控


全文共计1.6w字,因篇幅较长,可分上下两部分进行阅读:

  • 上半部分:小微企业介绍、国家政策面的扶持、小微信贷发展历史。

  • 下半部分:小微企业信贷模式、线下审批模式、线上审批模式、关于信贷风控的建议。

写作的目的,本是自己所需做的项目调研,但因为笔者有一个记录所学的习惯,就把这个调研报告慢慢整理成文,因其并不机密,所以尝试着输出给社群。也正因这个开始,才逐渐有了后续。

文章发布后,第一时间收获了掌声与赞美,这是自去年10月份停笔5个月后第一次感受到来自圈子的温暖与力量。之后,陆陆续续收到了很多微信好友邀请,一起讨论小微风控的经验和案例,一时间不胜欣慰,甚是感激。


全面了解风控决策引擎


全文总计1.7w字,因内容较长,可分四部分进行阅读:

  • 1.决策引擎介绍(适用人员:还没使用决策引擎的老板)

  • 1.1 决策

  • 1.2 决策引擎

  • 1.3 应用场景

  • 1.4 功能需求

  • 2. 前台规则管理(适用人员:业务、分析、模型、决策)

  • 2.1 平台介绍

  • 2.2 功能介绍

  • 2.3 使用流程

  • 2.4 规则设置建议

  • 3. 后台引擎框架(适用人员:模型、开发、架构)

  • 3.1 引擎框架

  • 3.2 核心组件

  • 3.3 扩展组件

  • 3.4 执行流程

  • 4. 决策引擎调研(适用人员:有开发需求或者学习需求)

  • drools

  • radar

  • urule

  • sparkling logic

  • 4.1 开源决策引擎

  • 4.2 商用决策引擎

  • 4.3 决策引擎项目

本文创作的初衷是自我学习,主要为了全面了解决策引擎这个工具。风控人员离不开决策引擎,而各大知识平台介绍决策引擎的文章并不多,知识点也零零散散,于是笔者阅读了几十篇文章,加入了数个社群,体验了几款开源引擎,添加了几位商用引擎的负责人向其学习,还认识了rader作者飞虎兄,最终整理思路后落笔成文。

文章发布后,如我所料,四面八方之音不绝于耳,多为好评。文章首日阅读量超过3000,添加微信好友超过100,问答和交流点燃了整个社群,也认识了像俊锋、袁怡vicky、刘鹏程总等好朋友,要知道这个时候公众号粉丝只有500不到。此刻,伴随着这些数字的产生和故事的发生,责任感悄悄萌芽。


全面了解信贷业务流程


全文总计1.6w字,因内容较长,可分四部分进行阅读:

  • 1.信贷历史

  • 信贷定义

  • 发展演变

  • 2. 信贷产品形态

  • 信用卡

  • 现金分期

  • 消费分期

  • 3. 信贷业务流程

  • 组织架构

  • 市场调研

  • 产品设计

  • 基础设施建设

  • 营销获客

  • 贷前审核

  • 贷中管理

  • 贷后管理

  • 4. 用户生命周期

  • 风险理解

  • 风控建议

写作本文时,笔者首次尝试大量的思考,文中文字多为手敲,图片也基本都是自己某种程度上的工作总结。

文章发布后,好评一如既往,本无节外生枝。但这一次,添加笔者的好友多达数百人,申请转发文章的公众号也浮出水面,业内一路神仙也频频出现。两到三天内,微信消息一直火爆,忙于回答和交流,我的工作第一次被影响,整个节奏都乱了!乱了!乱了!

长达一周的时间,情绪波动,无法冷静,工作效率也差强人意。之后意识到了一个受用至今的道理:写文章不难,难的是发文后你要面对的一切已知与未知。再之后,心如止水。


全面了解量化风险管理


全文总计1.7w字,因内容较长,可分四部分进行阅读:

  • 1.风险相关框架

  • 风险环境

  • 风险类型

  • 风险关联

  • 信贷要素及风险点

  • 2.量化风险管理

  • 信用评分

  • 数学与统计

  • 决策科学

  • 人工智能

  • 全链路量化风控

  • 3.量化风控工具

  • 指标体系

  • 数据体系

  • 策略体系

  • 规则体系

  • 模型体系

  • 4.如何做好风控

  • 态度

  • 深度

  • 广度

  • 效度

  • 温度

细心的伙伴可以发现,在本文第三章节量化风控工具中的指标、数据、策略、规则、模型体系,已经为之后几篇文章埋设了一些伏笔。也正是在此文中,我开始尝试从整体上思考《全面了解风控系列文章》的框架和结构,开始尝试输出一些自己的心法和方法。

但由于成文时笔者工作较忙,难免操之过急,发布之后,鸦雀无声,也在意料之中!复盘后发现,较前几篇文章而言,本文明显篇幅较长,有冗余之嫌,也无新意可言。但不可否认,此文创作时笔者非常用心。


全面了解风控指标体系


全文总计1.2w字,因内容较长,可分四部分进行阅读:

  • 1.核心指标

  • 指标类型

  • 资产质量

  • 贷前审批

  • 贷中管理

  • 贷后管理

  • 2.分析方法

  • 问题界定

  • 分析类型

  • 指标选择

  • 分析维度

  • 3.预测方法

  • 预测方法

  • 预测案例

  • 4.数据报表

  • 产品规划

  • 风险管理

  • 账户维护

  • 催收与转呆账

本文早已完成,只是到这个时候才适合发布,整篇文章用时不过3天,因为内容基本来源于单良老师的《互联网金融时代-消费信贷-评分建模与应用》,笔者只是在结构和思路上做了创新,将原著涉及指标的部分单独拎出来,加一些理解和说明,方便之后的工作使用。

文章发布后,首日阅读量超过5000,比想象中好很多。因我预料到指标、数据、策略、模型、欺诈等文阅读都不会差,所以也不至于喜出望外。值得一提的是,此时的我,不知不觉中学会了控制自己面对社会的情绪,培养了高效解决问题的能力,也获得了控制事情朝着自己设计方向发展的力量。不疾不徐,不骄不躁,不卑不亢。


全面了解风控数据体系


本文核心建议阅读内容:

  • 多源内外部数据字典

  • 三方公司风控产品清单

  • 三方数据测试流程

全文总计2.4w字,因内容较长,可分四部分进行阅读:

  • 1. 数据相关概念

  • 数据定义

  • 数据结构

  • 数据质量

  • 数据问题

  • 2. 风控数据来源

  • 数据应用逻辑

  • 用户进件提供

  • 内部系统生产

  • 外部机构合作

  • 3. 内部数据挖掘

  • 数据收集

  • 数据存储

  • 数据处理

  • 数据挖掘

  • 数据分析

  • 4. 外部数据接入

  • 产品清单

  • 明确需求

  • 合作对接

  • 离线批量测试

  • 在线接口测试

  • 生产环境调用

本文用时整整一个月,写完后长出一口气。现在回想,一些场景依旧历历在目,创作过程极其痛苦,甚至连续几天没有动笔的思路。没错,太复杂了!需要收集的资料太多!需要处理的信息太多!需要整理的思路太多!自己涉猎过的数据也只有十多种,再加上想要把大家最关心的三方数据对接始末讲清楚,好几天都在不断的思考!好在,好哥们谢思茂一直陪着我。

在成果方面,如果说前几篇文章波澜不惊,那本文一定是出乎意料。首日阅读量7000,三日阅读量达到1.5w,微信和知乎同时热门,公众号粉丝新增2000,收藏数达5000还要多。但此时的我,宠辱不惊,已经开始酝酿《全面了解风控策略体系》了,有来自灵魂深处的声音告诉我一定要写好它,我也相信它会成为自己发自内心认可的代表作。


全面了解风控策略体系


全文总计5.0w字,因内容较长,故前设大纲,方便索引;后有推文,方便扩散。主体可分五部分展开阅读:

  • 1.策略先行之道

  • 策略定义

  • 策略特性

  • 策略类型

  • 决策路径

  • 2.信贷策略之法

  • 大道至简,有迹可寻

  • 五行生克,妙在均衡

  • 审时度势,伺机而动

  • 平台奠基,产品显形

  • 始于风控,精于运营

  • 潜心耕耘,推己及人

  • 3. 风控策略之规

  • 岗位职能,全

  • 营销获客,准

  • 贷前审批,严

  • 贷中监控,密

  • 贷后管理,勤

  • 4. 决策科学之术

  • 策略来源分类

  • 单条规则开发

  • 组合策略生成

  • 策略模型部署

  • 决策管理控制

  • 5. 终章·策略师

  • 策略师的道法规术

  • 策略师的格局

  • 策略师的策略

  • 策略师的行动

本文几乎占用了笔者一个月内所有的18:00~23:00!所有的周末!所有的闲暇!每每晚上入梦后都在遣词造句,想到好词就惊醒赶紧记录下来。可能它对自己来说,意味着太多太多。

寒窗孤影冷泪残灯,潜心打磨极度冷静,少半借鉴多半原创,先搭框架再注灵魂。我相信,这篇文章会对很多业内决策层、管理层、产品层、策略师、分析师产生可以引发思考的、深远的影响,进而推动这个行业前进一小步。

日思夜想,殚精竭虑。整整用了一个月,从创作到策划,从号召到运营,一切都在计划之中,一切都在掌控之中,一切也都在策略之中。最喜莫过几乎以一己之力,调动了一支充满热血、训练有素、纪律严明的“策略师”军团,纵使辞藻华丽,不过三言两语,且凭诗酒趁风雨,送给各位几许。

**苦尽甘来,枯木逢春。**回想心路,有时自命天神下凡,有时又自恨诡计多端,有时自觉身后军马千万,有时又自顾影只形单,终归是长路漫漫,自知冷暖?还是春秋知夏,冬也略感?无论如何,且行且思,但行好事。

**纵有千古,横有八荒。**策略师们已集结,模型师还在等什么?分析师还在等什么?普惠金融、智能风控、信用普及这几件事,远远没到头,能做到什么程度完全取决于我们的决心和行动。所谓时来天地皆同力,运聚英雄得自由,如果你也相信,就请赋予集体智慧和力量。


全面了解风控模型体系

休息!休息!待续!


全面了解风控欺诈体系

有缘再续!


本着对读者负责的态度,作者行文时尽可能做到以下几点:内容真实、结构完整、逻辑清晰、重点突出、删繁就简,用关键词、数据、配图案例体现信贷风控的流程、策略、模型、数据、指标等。由于专业领域和视野受限,难免有错漏或不当之处,会不断更新完善,敬请批评指正。如需了解更多,请关注知乎“正阳”或微信公众号“正阳能量场”!

:每篇文末附本文引用及查阅文献清单,如有疏漏,请联系作者说明。文中内容如有侵权,首先请接受笔者诚恳道歉,后请联系笔者处理,感谢理解支持(本系列文章绝不商用!)。

:有不少朋友非常好奇和关心笔者如何调节工作和生活,如何抽出时间写文章。其实,我2018年8月就开始写文章了,当时算是一种学习方法,逐渐成为了一种爱好。写长文的决定,也是在2019年8月份就做好了,今年只是有时间和决心动笔。万事从一起,万物静中得,只要思路清晰,情绪稳定,学会理解,目标紧、策略准、执行狠、复盘稳,剩下的就交给时间。有几个习惯笔者一直在保持:

1、不熬夜,没有不良嗜好。

2、坚持健身。

3、坚持阅读。

4、不吵不闹。

至此,我们一起完成了这五个月来关于风控系列文章的梳理,笔者深信其只是冰山一角,但绝对能使一部分人找到方向和方法,便已足够,前路漫漫,其修远兮。

再次感谢正阳能量场的所有伙伴,恰同学少年,风华正茂,我们前途似海,来日方长。

我是正阳,后会有期。


转发本文到朋友圈或除正阳系之外的风控群,截图后发送给“阳小妹”微信,领取全系列文章pdf

回复可能不够及时,请多担待)

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